Kuukausikatsaus 02/2017

Tässä tulee helmikuun 2017 katsaus, vähän myöhässä, mutta kuitenkin!

Helmikuun tulot:

Palkka	3,295.00€
Vuokratulo	1,230.75€
Vaimon tulot	1,266.49€
Korkotuotot	4.71€
Mainostulot	137.00€
	5,933.95€

Luvut nettona. Lukuunottamatta mainostuloja ja vuokratuloa, koska vuokratulosta maksan ennakkoveroa ja se ei mene kuukausittain, mutta näkyy kuluina maksukuukausina.

Mainostulot ei suinkaan kerry tästä blogista, vaan muutamasta eri nettisivustosta.

Helmikuun tulot näyttää varsin normaalilta.

Helmikuun kulut:

Asuminen	1,173.80€
Sijoitukset	62.67€
Ennakkovero	800.23€
Auto	477.17€
Automaattinosto	280.00€
Kauppa *	425.17€
Ravintolat *	23.53€
Työmatkakulut	233.50€
Matkailu	48.50€
Vakuutukset	242.08€
Viestintä	34.87€
Päivähoito	231.08€
Terveys	0.00€
Muut	125.10€
Luottokortti	6,981.59€
	11,139.29€

Kuluja siis huomattavasti enemmän kuin tuloja. Ei tietenkään näin pitäisi olla, jos haluaa päästä vuoden tavoitteisiin.

Luottokortin kuluja en tässä edelleenkään alkanut avaamaan, pitää miettiä miten nämä siirtää näkyviksi kuluiksi.

* Käytössä myös lounassetelit, niillä katetaan osa ruoka ja ravintolakuluista. En kuitenkaan seuraa setelien käyttöä tarkemmin.

Varallisuus

Nettovarallisuus: 159 581,08 €

Muutos edelliseen: 1 927,67 €

Nyt päästiin sentään positiiviseen tulokseen, mutta ei lähellekään sitä mitä pitäisi olla saavuttaakseni vuoden tavoitteet. Luottokortilta maksettiin S-osuuksia ja matkoja kesälle ja syksylle.

Ja nyt viimeistään jonkun täytyy kysyä, miten menot voi olla näin paljon suuremmat kuin tulot, mutta silti kuukausi on positiivinen. Vastaus on siinä, että luottokortti on maksettu lähes nollaan ja samalla on nostettu sijoituslainaa, mutta kuukausi kokonaisuudessaan kääntyy positiiviseksi. Varmasti hämärää monelle, mutta näin se vaan meni :P

Tämän jälkeen varmaan palataan suunnilleen normaalikuukausiin ja luottokortti kikkailut vähenee.

Mietin tässä, että miten te muut talousbloggarit ilmoitatte luottokortilla maksamanne kulut? Nyt olin laiska ja laitoin vaan luottokorttilaskun yhtenä könttänä, mutta se ei kerro yhtään mihin raha on oikeasti mennyt. Ja koska luottokortilla on maksuaikaa, ilmoitatteko kulut sen kuukauden yhteydessä kun kulu on syntynyt vai vasta siinä kuussa kun lasku maksetaan?

Kuukausikatsaus 01/2017

Lopulta löysin aikaa ja energiaa alkaa tutkimaan aiempien kuukausien menoja ja tuloja, nyt siis vuorossa tammikuun 2017 katsaus.

Tammikuun tulot:

Palkka *	3,152.40€
Vuokratulo	1,230.75€
Vaimon tulot	1,209.29€
Korkotuotot	0.55€
Matkalaskut	493.48€
Satunnaiset	131.49€
	6,217.96€

Luvut nettona. Lukuunottamatta vuokratuloa, koska vuokratulosta maksan ennakkoveroa ja se ei mene kuukausittain, mutta näkyy kuluina maksukuukausina.

Tammikuussa tuli joitain satunnaisia palautuksia veroista ja vakuutuksista.

* Otin lounasseteleitä tässä kuussa, joten palkka pienempi kuin muuten.

Tammikuun kulut:

Asuminen	1,419.12€
Sijoitukset	1,441.22€
Auto	430.42€
Automaattinosto	250.00€
Kauppa *	1,184.07€
Ravintolat *	43.90€
Työmatkakulut	5.00€
Viestintä	35.10€
Päivähoito	179.73€
Terveys	183.90€
Muut	157.50€
Luottokortti	2,881.57€
	8,211.53€

Tästä löytyykin jo epämääräisiä asioita:

• Sijoitukset sisältää sijoituslainojen lyhennykset ja 1000 € meni korkosijoituksiin tässä kuussa
• Kauppakulut olivat huomattavat, mutta sisältää noin 650 € edestä vaateostoksia (hyvästä alesta toki ja näillä päästään pitkälle)
• Terveys koostuu lähinnä hammaslääkärikäynneistä
• Luottokortti; tätä en ala edes avata tähän postaukseen

Kuluja siis huomattavasti enemmän kuin tuloja. Ei tietenkään näin pitäisi olla, jos haluaa päästä vuoden tavoitteisiin.

Pitää vielä miettiä tarkemmin mitä kategorioita jatkossa käytän kulujen ilmoittamiseen.

Mietinnässä oli myös, pitäisikö lainojen lyhennykset näkyä kuluina vai ei, kassavirta ajattelun kautta toki ne on kuluja, mutta varallisuuden suunnalta mietittynä ei... Tällä hetkellä kuitenkin merkattu kuluiksi.

* Käytössä myös lounassetelit, joka näkyy pienempänä kuukausipalkkana, mutta niillä katetaan osa ruoka ja ravintolakuluista. En kuitenkaan seuraa setelien käyttöä tarkemmin.

Varallisuus

Nettovarallisuus: 157 653,41 €

Muutos edelliseen: -1 449,04 €

Nettovarallisuus oli laskussa, mutta tässä maksettiin myös pojan s-osuuksiin sijoitetut rahat luottokortilta, joka oli 1300 € ja tämä ei näy enää meidän varallisuutena.

Tämä on nyt ensimmäinen hätäinen kuukausikatsaus ja parannettavaa todellakin löytyy. Saa antaa palautetta silti!

Mietin tässä, että miten te muut talousbloggarit ilmoitatte luottokortilla maksamanne kulut? Nyt olin laiska ja laitoin vaan luottokorttilaskun yhtenä könttänä, mutta se ei kerro yhtään mihin raha on oikeasti mennyt. Ja koska luottokortilla on maksuaikaa, ilmoitatteko kulut sen kuukauden yhteydessä kun kulu on syntynyt vai vasta siinä kuussa kun lasku maksetaan?

Asunto- ja sijoituslainojen kilpailutus

Kilpailuttaminen kannattaa välillä, varsinkin lainojen kilpailutus voi tuoda huomattavia säästöjä vuositasolla, jos lainaa on paljon kuten meillä.

Eläkkeellä Thaimaahan blogin kirjoittaja kirjoitti samasta aiheesta aiemmin, hän on Nordean asiakas ja sai OP:lta hyvän tarjouksen. Me taas olemme OP:n asiakkaita ja Nordea teki hyvän tarjouksen meille, mutta kuinka lopulta kävi?

Asuntolainaa on vähän päälle 200 000 €, laina on nostettu vuonna 2014, alkuperäinen marginaali oli 1.25%, myöhemmin se putosi 1.1%:iin.

Sijoituslainaa yhteensä vähän reilu 100 000 €, erillisiä lainoja oli kilpailutustilanteessa 4 kpl.

Näillä luvuilla lähdettiin kilpailuttamaan lainoja:

Laina	Määrä	Marginaali	Kokonaiskorko	Viitekorko	Kulu / kk
Asunto	200,000 €	1.10%	1.02%	12 kk euribor	2.20 €
Sijoitus 1	12,000 €	0.75%	0.42%	3 kk euribor	1.60 €
Sijoitus 2	50,000 €	1.40%	1.40%	12 kk euribor	2.30 €
Sijoitus 3	20,000 €	1.40%	1.40%	12 kk euribor	2.30 €
Sijoitus 4	20,000 €	1.40%	1.40%	12 kk euribor	2.30 €

Tarjoukset

Tarjouksia pyysin Osuuspankilta, Nordealta, Danske Bankilta ja Säästöpankilta.

Danske Bankin toiminta oli todella mahtavaa. Neuvottelu hoidettiin puhelimitse ja virkailija lupasi lähettää lainatarjouksen minulle sähköpostiin parin päivän kuluessa. Tätä kirjoittaessa en ole vieläkään saanut tarjousta ja aikaa on kulunut lähes kaksi kuukautta. Ei siis mennyt ihan putkeen.

Säästöpankin osalta peli oli ohi, koska yhteydenottopyyntöni oli mennyt henkilölle, joka oli sairaslomalla. He kuitenkin ottivat yhteyttä minuun myöhemmin, mutta siinä vaiheessa olin jo saanut kovat tarjoukset muualta.

Joten jäljelle jäi Osuuspankki ja Nordea, oletin jo alkuunkin, että taistelu tultaisiin käymään näiden kahden pankin välillä.

Nordean kanssa lainaneuvottelu hoidettiin myös puhelimitse ja sain tarjouksen pari tuntia puhelun jälkeen. Ensimmäinen tarjous ei ollut mitenkään huikea, mutta kuitenkin parempi kuin aiemmat marginaalit, sitten soitto Osuuspankkiin ja he lähtivät kilpailuun mukaan. Pallo taas Nordean suuntaan, pari kertaa mentiin edes takaisin ja lopulta Nordea antoi viimeisen tarjouksen ja sitten vielä viimeinen tarjous Osuuspankilta.

Tässä viimeiset tarjoukset:

	Lähtötilanne	Osuuspankki	Nordea
Asuntolaina	1.10%	0.70%	0.70%
Sijoituslaina	1.40%	0.85%	0.70%
Järjestelypalkkio		-	300 € / laina
Kulut / kk	10.70 €	6.10 €	4.60 €
Erillisiä lainoja	5	3	2

Osuuspankin plussat ja miinukset

+ Asuntolainassa negatiivinen euribor vähennetään marginaalista
+ Pienessä lainassa 3 kk euribor ja negatiivinen korko vähennetään marginaalista
+ OP-bonukset
+ Ei järjestelypalkkioita eikä pankin vaihtoa
+ Helppo asiointi tuttujen virkailijoiden kanssa (pieni pankki)
- 70% vakuusarvo
- 20 vuoden laina-aika asuntolainaan

Nordean plussat ja miinukset

+ Pienempi marginaali sijoituslainaan
+ Vakuusarvo 75%
+ 25 vuoden laina-aika asuntolainaan
- Järjestelypalkkiot
- Pankin vaihto

Pysyin siis edelleen Osuuspankin asiakkaana. Säästöä alkuperäisiin marginaaleihin ja pienempien kuukausikulujen ansiosta tulee eka vuodelle noin 1050€, joka on ihan merkittävä summa.

Tässä vielä lopulliset lukemat lainoille:

Laina	Määrä	Marginaali	Kokonaiskorko	Viitekorko	Kulu / kk
Asunto	200,000 €	0.70%	0.62%	12 kk euribor	2.20 €
Sijoitus 1	12,000 €	0.75%	0.42%	3 kk euribor	1.60 €
Sijoitus 2	90,000 €	0.85%	0.85%	12 kk euribor	2.30 €

Aikaa kilpailutukseen meni noin 4 tuntia ja nyt säästöä syntyy joka vuosi tekemättä mitään, mielestäni hyvin kannattavaa.

20 vuoden laina-ajalla säästöä marginaalin alenemisen johdosta noin 13800€. Pankin perimisissä kuukausikuluissa säästän 4.60€ / kk, vuodessa 55.20€, 20 vuodessa 1104€. Kokonaisuudessaan säästöä lähes 15000€. Tuntipalkka hommalle siis noin 3750€ nettona.

Millaisia marginaaleja sinä olet saanut viime aikoina? Vai onko lainat jäänyt kokonaan kilpailuttamatta?